1) 인수 vs 반납, 핵심은 딱 2가지입니다

만기 선택은 결국 아래 2개의 비교로 정리됩니다.

1. 인수가(잔가) vs 만기 시점 중고시세
   인수가가 시세보다 싸면 인수 쪽이 유리해질 확률이 높고, 인수가가 시세보다 비싸면 반납이 유리해질 확률이 높습니다.
2. 반납 시 추가 정산 리스크(주행거리/외판/휠/타이어/사고)
   반납은 “그냥 돌려주면 끝”처럼 느껴지지만, 조건에 따라 원상복구/감가 정산이 붙을 수 있습니다.반대로 인수는 그 리스크가 줄어들지만, 내가 소유하는 만큼 이후 관리/판매는 내 몫이 됩니다.

따라서 “인수가 유리한가?”라는 질문은, 사실상 (인수가가 시세보다 유리한지) + (반납 리스크가 큰지)를 보는 문제입니다.

2) 리스/장기렌트 만기 옵션의 현실 구조

상품마다 디테일은 다르지만, 만기 선택지는 보통 아래 흐름으로 나뉩니다.

• 반납: 차량을 돌려주고 계약 종료. 상태/주행거리/약정 조건에 따라 정산(추가 비용)이 발생할 수 있음.
• 인수: 만기 시점에 정해진 인수가(잔가)를 내고 차량을 내 명의로 가져옴. 이후 판매/운용은 내 선택.
• 연장: 당장 결정을 미루고 더 타는 옵션이 있는 경우도 있음(조건은 계약별 상이).

이 글은 그중 가장 많이 고민하는 인수 vs 반납을 기간별로 현실적으로 비교합니다.

3) 인수가 유리해지는 “대표 조건 7가지”

아래 조건이 여러 개 겹칠수록 인수 쪽으로 무게가 실립니다.

1. 인수가(잔가)가 만기 중고시세보다 낮다: 가장 강력한 인수 신호입니다.
2. 차 상태가 좋다: 사고가 없고 외판/휠/실내 손상이 적어 “상품성”이 높은 경우.
3. 주행거리가 관리됐다: 약정 대비 과도하게 많이 타지 않았고, 엔진/미션 컨디션이 안정적인 경우.
4. 내가 계속 탈 계획이 확실하다: 1~2년 더 탈 생각이면 ‘중고차 다시 사는 번거로움/비용’을 줄일 수 있습니다.
5. 특정 옵션/희소 사양: 원하는 옵션 조합이 중고시장에 흔치 않은 경우(찾는 비용이 큼).
6. 반납 정산 리스크가 커 보인다: 외판/휠, 타이어 마모, 경미한 수리 이력 등으로 반납 시 감가 정산이 예상되는 경우.
7. 차량 시세가 강한 차종: 감가가 덜한 라인업은 인수 후 판매/보유 선택이 유연해질 수 있습니다.

반대로, 인수가가 시세보다 높거나, 차량 상태가 좋지 않거나, 주행거리/외판 손상으로 상품성이 낮으면 반납이 마음 편하고 결과도 좋은 경우가 많습니다.

4) 3년/4년/5년 계약별로 인수 vs 반납이 갈리는 이유

계약기간이 길어질수록 일반적으로 감가가 누적되고, 차 상태/주행거리 변수가 커집니다.그래서 “기간”은 단순 숫자가 아니라, 시세-잔가 괴리와 반납 정산 리스크를 바꾸는 핵심 변수입니다.

4-1) 3년(36개월) 케이스: 인수가 유리해지는 대표 상황

3년은 차량이 “아직 젊은” 구간이라 중고시장에서 상품성이 비교적 좋게 평가되는 경우가 많습니다.그래서 만기 시점 중고시세가 기대보다 강하게 유지되면, 인수가가 시세 대비 싸게 느껴지는 그림이 나올 수 있습니다.

• 인수가가 시세보다 확실히 낮을 때: 인수 후 그대로 타든, 판매하든 선택지가 생깁니다.
• 사고/수리 거의 없고 관리가 잘 됐을 때: 3년차 ‘무사고 + 양호 컨디션’은 중고시장 수요가 탄탄한 편입니다.
• 주행거리 적정(또는 낮음): “연식 대비 주행이 짧다”는 인수 후 판매에도 유리한 요소입니다.

반대로 3년인데도 주행이 많거나 외판/휠 손상이 크면 반납 정산이 걱정될 수 있습니다.이때는 인수로 리스크를 회피할 수도 있지만, 인수 후 판매 시 손해로 돌아올 수 있으니 차량 상태 평가가 중요합니다.

4-2) 4년(48개월) 케이스: 가장 “애매해서 계산이 필요한” 구간

4년은 인수/반납이 가장 많이 갈리는 구간입니다. 차량이 3년보다 감가가 더 진행되어 있고,동시에 5년처럼 “너무 오래 탔다”는 인식까지는 아닌 중간지점이라, 시세-잔가 괴리가 케이스마다 크게 달라집니다.

• 인수가가 시세와 비슷하거나 약간 낮을 때: 인수 후 1~2년 더 타면 ‘새 차로 갈아타는 비용/노력’을 줄이는 효과가 커질 수 있습니다.
• 차량 상태가 확실히 좋을 때: 4년차에 상태가 좋으면 인수 후 유지/판매 전략이 수월해집니다.
• 반납 정산 변수가 애매할 때: 타이어/휠/외판 등의 경미 손상은 “반납하면 돈 나갈 것 같고, 인수하면 마음은 편한” 상황을 만들 수 있습니다.

4년은 특히 “인수 후 얼마나 더 탈지”가 중요합니다. 만기 후 6개월~1년 안에 바꿀 거면 인수의 이점이 줄어들 수 있고,1~2년 이상 더 탈 거면 인수의 체감 이점이 커질 수 있습니다.

4-3) 5년(60개월) 케이스: 반납이 유리해지는 케이스가 늘어나는 이유

5년은 일반적으로 감가가 더 누적되어 있고, 소모품/정비 이벤트가 더 자주 등장할 확률이 커집니다.그래서 “인수해서 계속 타자”는 선택이 합리적일 수도 있지만, 반대로 “반납하고 리스크를 끊자”는 선택도 강해집니다.

• 인수가가 시세보다 높게 느껴질 때: 5년차에는 시세가 내려갈 가능성이 커서, 잔가가 높으면 반납이 유리한 그림이 자주 나옵니다.
• 주행거리/외판/실내 사용감이 누적: 반납 정산이 생길 수 있지만, 인수 후 판매에서도 불리해질 수 있어 “둘 중 더 덜 손해인 쪽”을 계산해야 합니다.
• 정비 부담이 싫을 때: 만기 이후 정비가 부담이면 반납 후 새 계약으로 넘어가는 게 심리적으로 편합니다.

반대로, 5년인데도 주행거리가 적고 컨디션이 매우 좋으며, 잔가가 시세보다 확실히 낮다면 인수는 여전히 강력한 선택입니다.특히 “앞으로 2~3년 더 탈 계획이 확실”하면, 중고차 재구매 과정에서 생기는 비용과 시간을 줄일 수 있습니다.

5) 인수 vs 반납, “실전 계산”을 쉽게 하는 방법

어려운 공식이 필요하지 않습니다. 아래 3줄만 계산하면 판단이 쉬워집니다.

1. 만기 인수가(잔가)를 확인한다.
2. 만기 시점 예상 중고시세(동일 연식/유사 주행/유사 옵션 기준)를 잡는다.
3. 반납 예상 정산 비용(주행거리 초과, 외판/휠, 타이어, 실내 손상 등)을 “보수적으로” 추정해 본다.

그리고 이렇게 보면 됩니다.

• 인수 유리: 인수가 + (인수 후 정비/이전비 등) < 시세 + (반납 정산 예상치)
• 반납 유리: 인수가가 시세보다 비싸거나, 인수 후 처분이 어려운 컨디션이라면 반납이 마음 편합니다.

중요한 건 “시세는 변동”이고 “반납 정산은 케이스별”이라는 점입니다. 그래서 정확히 보려면리스요에서는 차종/트림/옵션/주행거리/사고 여부를 기준으로 케이스를 잡아서 비교하는 방식이 가장 현실적입니다.

6) 이런 경우는 반납이 더 깔끔할 수 있습니다

• 인수가가 시세보다 높다: 단순히 “비싸게 사는” 그림이 됩니다.
• 차량 상태가 애매하다: 사고/수리 이력, 실내 사용감, 외판 상태가 중고 판매에 불리한 경우.
• 곧 차를 바꿀 계획이다: 만기 후 빠르게 다른 차로 갈아탈 거면 반납이 시간/수고가 덜합니다.
• 정비 이벤트가 부담이다: 타이어/브레이크/소모품 교체 타이밍이 임박하면, 반납으로 리스크를 끊는 선택도 가능합니다.

반납은 “손해를 줄이는 선택”이 될 때가 많습니다. 특히 만기 시점에 시장 상황이 바뀌어 시세가 예상보다 약해지면,인수는 갑자기 불리해지고 반납이 정답에 가까워질 수 있습니다.

7) 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 3년이면 무조건 인수하는 게 좋아요?

아닙니다. 3년이라도 인수가가 시세보다 높으면 반납이 유리할 수 있습니다.다만 3년 구간은 차량 상품성이 좋아서 “시세가 버텨주는” 케이스가 상대적으로 많고, 그럴 때 인수 메리트가 커집니다.

Q2. 5년이면 무조건 반납이 좋아요?

이것도 아닙니다. 5년이라도 컨디션이 좋고, 잔가가 시세보다 낮다면 인수는 여전히 강력한 선택입니다.특히 앞으로 2~3년 더 탈 계획이 확실하면, 인수 후 계속 타는 전략이 합리적일 수 있습니다.

Q3. 반납하면 추가 비용이 꼭 나가나요?

“항상”은 아닙니다. 하지만 주행거리 초과나 외판/휠/타이어/실내 손상, 사고 이력 등에 따라 정산이 발생할 수 있습니다.그래서 반납을 생각한다면, 만기 전 차량 상태를 한 번 점검하고 정산 가능성을 현실적으로 보는 게 좋습니다.